個人事業主であるがゆえに車のローンの審査はハードルが高い。そんな時に役立つジネスローンのすすめ。

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個人事業主・自営業で車のローン

 

を銀行で組もうとしても、現実は
かなり厳しい状況と言うことが
言えます。

 

これは、車ディーラーが扱う
クレジットカード会社の車ローン
でも同じことが言えます。

 

※むしろクレカの審査の方がハードルは
高く厳しいと感じます。

 

では個人事業主・自営業者は、自分が
欲しい車のランクを下げて、自己資金の
現金での購入方法しか選択肢はないのか?

 

と言いますと、決してそうではありません。

 

実際に、元銀行員の友人から聞いた
話を元に、

 

個人事業主・自営業者が車のローンを組む時に使っている方法

 

をいくつかご詳しくご紹介します。

 

※リースと言う選択肢もあります。

 

ぜひ最後まで読んで見てください。

なぜ自営業者・個人事業主は銀行融資の審査が通りにくいのか?

自営業者の収入は、

 

基本的に給料と言うものがありません。

 

その代り、事業の利益=すべて自分の収入
となり、ビジネスがうまくいけば、独占的な
報酬が得られるメリットもあるのですが、

 

小さな規模の自営業者だと、そもそも
売り上げが小さいため、利益がすべて
報酬に繋がっても、「伸びしろ」として
は大きな期待ができない場合が多いです。

 

そこにきて、「保証が全くない」わけですので、
「業績が低下」すれば即、個人報酬も
減額となり、安定性という面ではリスクが
幅を利かせているともいえるわけです。

 

銀行は1にも2にも「安定性」を求める

 

銀行の個人向けカードローンに関しても
言えるのですが、審査が通っている方の
特徴としては、

 

毎月安定した給料・収入がある

 

というところには、大きなウェートを
占めています。

 

つまり、会社員などのサラリーマン
は審査受けが良いということです。

 

また、家賃収入などがある不動産収入
も「安定性」は抜群と言えるので、
審査の評価は高いと言えます。

 

事業の良し悪しで収入に影響がある自営業

 

この理由としては、サラリーマンの場合
は月給制の方がほとんどです。

 

月給の額面の場合は、ある程度会社
から保証されるものです。

 

ですので、銀行にとっては「不安定性が
少なくリスクが小さい」と見るわけです。

 

個人事業者や自営業の場合は、
第3者の保証がなく、事業の良し悪し
によって収入の増減が激しいリスクが
あると見ています。

 

このことから、車のローンについても、
個人事業主に対しての見方は
同じだと言えます。

 

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車専用ローンの金利が低い理由

先ほどの銀行の審査のお話しは、
個人向けカードローンについて
のお話しでした。

 

では、今回のテーマである、「車のローン」
についてはどうでしょう?

 

銀行の個人向けカードローンの
金利は最大14%です。

 

しかし、車専用のローンは、最大金利
でも、2%~3%というのが相場です。

 

車の購入費用は安いものではありません。

 

ですので、カードローンのような「高い金利設定」
にはされていません。

 

この金利の数字を見る限り、銀行の
利益が少ないのは「車専用のローン」
です。

 

ということはつまり、車のローンの方が
儲からないので審査が厳しくなる、

 

ということになるのは必然的です。

 

なぜ車専用のローンは金利が低いのか?

 

車専用のローンを使って車を購入する場合、
車の所有者が銀行やクレジットカード会社
となります。

 

これは「担保として取られている」という
ことです。ですので無担保で借りることが
できる、

 

個人向けカードローンより金利を
下げることができるわけです。

 

やはり、家を担保にする住宅ローンなどと
同じ仕組みと考えてよいでしょう。

 

固定金利と変動金利をチェックする

 

カーローンやマイカーローンなどの
車のローンの金利には、

 

固定金利と変動金利

 

の2つの種類があります。

 

それぞれ数字や特徴を見比べて
お得な方を選ぶようにしましょう。

 

では次に実際にどこの銀行のカーローンを
利用すればいいのか?について1つ提案します。

 

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まずクラウドローンで銀行マイカーローンの申し込みをしてみる

最新の車のローンサービスをご紹介します。

 

WEB申し込み完結型のクラウドローンです。

 

※クリックで拡大↓

 

個人事業主でも借りれる車ローンのプラットフォームクラウドローン

 

今までの車のローンは、銀行で借りる場合、
店舗にて申し込みをするのが当たり前でした。

 

しかし、新しい時代の車のローンは、
WEBからネット申し込みが可能となっています。

 

しかも、今回ご紹介しているクラウドローンは、

 

いくつかの銀行が申し込み受付を行い、
審査して金利・返済シミュレーションの
見積もりを送ってくれるシステムになっています。

 

車ローン金利比較のイメージ

 

※クリックで拡大↓

 

マイカーローンの場合の銀行金利比較

 

 

参加銀行(2020年6月現在)

 

クラウドローン参加銀行。伊予銀行・常陽銀行・中国銀行・三重銀行・但馬銀行・北日本銀行・富山第一銀行・清水銀行

 

伊予銀行・常陽銀行・中国銀行・三重銀行・但馬銀行・北日本銀行・富山第一銀行・清水銀行

 

ですので、申込者は数社の銀行からの提案を
見てどの車のローンにするか?を選択することが
可能です。

 

一度試してみる価値はあるおすすめの
カーローンですので、参考にしてみて
ください。。

 

詳細はこちらをクリック↓

 

 

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もし車のローンが通らない時、自営業者・個人事業主が行う手順とは?

個人事業主・自営業の方が車を所有できれば、
マイカーとしても使えるので、実用性もあり
便利です。

 

ですので、ローンを組んででも車を所有したい
と強く考える方は多いのです。

 

実は先日銀行に勤めていた
ことのある友人と、「融資の実態」
について話しをていたところ、

 

車のローンを組みたい自営業の方や
会社員・派遣社員の方が、車専用
ローンの審査に通らなかった場合、

 

「どうしても車が欲しい」強い意志の
ある方は、「個人向けフリーカードローン」
に申し込みをしてでも、

 

申し込みを行い、審査に通り車を購入
される方は、割と多くおられるという
ことを聞きました。

 

銀行の個人向けのフリーカードローンは、
資金使途が「自由」となるため、どんな
目的でお金を使用しても問題はありません。

 

但し、車専用のローンは金利が「2%~3%」
なのに対して、個人向けカードローンは
借り入れ限度額100万円以下では、
ほとんどが「14%台」となります。

 

※限度額を200万円まで上げられる場合は、
10%前後と言うのが相場です。

 

これら金利の違いも含めてもう
少し詳しく解説します。

 

 

先ほどのお話のように、

 

「車専用ローンで審査が通らない時は、
金利が高い個人向けカードローン」
で融資を受けて車を購入される方も
多いのです。

 

「利息支払いは大きくなります。」とその内容を
説明した上でも、「金利が高くてもローンで車の
購入をしたい」とお考えの方は多いのです。

 

融資金額によっての返済シュミレーションが決め手

 

例えば、100万円の車を買うとして、
自己資金が40万円あったとすれば、

 

残りの60万円をローンで借りることになります。

 

その場合、返済回数と支払総額を計算してみると、

 

●金利14% 返済回数24回 60万円融資の場合 個人向け銀行カードローンの場合

 

回数 返済額 元金 利息
1 28,807 21,807 7,000
2 28,807 22,062 6,745
3 28,807 22,319 6,488
4 28,807 22,580 6,227
5 28,807 22,843 5,964
6 28,807 23,110 5,697
7 28,807 23,379 5,428
8 28,807 23,652 5,155
9 28,807 23,928 4,879
10 28,807 24,207 4,600
11 28,807 24,490 4,317
12 28,807 24,775 4,032
13 28,807 25,064 3,743
14 28,807 25,357 3,450
15 28,807 25,653 3,154
16 28,807 25,952 2,855
17 28,807 26,255 2,552
18 28,807 26,561 2,246
19 28,807 26,871 1,936
20 28,807 27,184 1,623
21 28,807 27,501 1,306
22 28,807 27,822 985
23 28,807 28,147 660
24 28,813 28,481 332
累計 691,374 600,000 91,374

 

というスケジュールで返済して
いくことになります。

 

毎月の返済額は約28,000円です。
この額が高いと感じるのか?安いと
感じるのか?にいよって、

 

車の購入ができるかどうか?が決まると
言ってもいいでしょう。

 

私の友人は「実際の数字の返済
シュミレーションをお客様が御覧に
なって、

 

これなら払っていける」と言う方は
多かったということです。

 

自営業者・個人事業主が苦労する
車のローンの審査ですが、

 

なかなかローンが組めない時はこの方法も
選択肢の一つとして考えることができます。

 

不動産担保事業融資もある

 

土地や建物などの不動産資産をお持ちの場合は、

 

事業融資用の不動産担保ローン

 

があります。

 

こちらのメリットは、担保を差し出すので
金利が低いということが言えます。

 

詳しい内容はこちらのページをご覧ください。↓

 

 

売掛金を売却して運転資金を確保する

 

もう1つ、個人事業主が使える運転資金の
調達の方法をご紹介しておきます。

 

ファクタリング

 

というサービスをご存じでしょうか?

 

ファクタリングとは、融資を受けずに運転資金
などの事業資金を調達できる方法です。

 

得意先に対して「売掛金」があり、請求書
を発行しているが、現金振り込みは数十日後
という支払いサイトは一般的です。

 

それをわずかな手数料で先にファクタリング業者に
買取をしてもらう仕組みです。

 

詳しくはこちらのページで解説していますので、
参考にしてみてください。↓

 

 

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ビジネスローンで運転資金融資を調達して利益を車のローンに回す

 

銀行カードローンの審査とは違った方法

 

もう一つ、車専用ローン以外で大きなメリットが
感じられやすい融資方法があります。

 

それが、ビジネスローンです。

 

ビジネスローンは「事業性融資」です。
個人事業主・会社経営者なら
申し込みが可能なローンです。

 

赤字決算でも申し込みが可能

 

このビジネスローンを扱う会社で、
おすすめしたいのがアイフルビジネスファイナンスです。

 

アイフルビジネスファイナンスのビジネスローンは短期の融資に向いている利便性の高いサービス

 

  • 商号/アイフルビジネスファイナンス株式会社
  • 関東財務局長(7)第01262号
  • 日本貸金業協会会員 第001208号

 

※無担保・無保証で融資を受けることができます。

 

運転資金にも使いやすい

 

このビジネスローンは基本的に
「事業性融資」となりますので、

 

事業の運転資金などの借り入れとなります。

 

自営業や個人事業主の方は、
事業のお金と個人の収入の
線引きがはっきりしていないので、

 

形上、借りたお金を事業に使い、
もともと事業で使うお金を収入と
すれば、それで問題はありません。

 

審査の部分でメリットが感じられやすい

 

個人向け銀行カードローンの場合は金利14%強とやや低いので
お得感があるのですが、審査の部分を考えるとやはり銀行の
融資に関しては、何かとお堅い考え方が強いです。

 

銀行の審査が通らなかったけど、ビジネスローンの
審査は通ったという事例はいくつもあります。

 

※実際に個人事業主がアイフルビジネスファイナンスの審査を
申しこんた体験談がありますので、参考に
してみてください。↓

 

 

金利について

 

もし先ほどの例のように、60万円の融資、
100万円以下の限度額で申し込みを
した場合、、多くの場合で金利が18%
となります。

 

アコムや貸金業のカードローンとほぼ同じ
金利設定です。

 

こちらも返済シュミレーションをしてみると
次のような数字になります。

 

 

出来れば銀行で借入ができる方が金利が低いのでお得

 

ビジネスローンを利用する場合は、車の購入金額が
低い場合は利息の負担も少ないのでおすすめです。

 

しかし、このページの初めの方で解説したとおり、
車のローン、いわゆる「カーローン」の
審査が通れば、金利相場が約2.0%
ですから、やはり利息はお得となります。

 

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リースと購入とどちらがメリットがあるの?

個人事業主や自営業の方が車を所有する時、

 

購入にするか?リースにするか?の2つの
選択肢があります。

 

購入とリースの比較

 

経費面で考えてみましょう。

 

購入の場合は価格交渉がしやすい

 

リースの場合はほぼリース会社の設定した
価格で取引をすることが多いでしょう。

 

購入の場合は、いろいろな角度から
「値引き」を求める交渉がしやすいので、

 

買い方のコツを勉強して上手に交渉すれば
リースより割安で車の所有ができます。

 

※下取りに出す車があれば、値引き交渉の
コツを知っておきましょう。↓

 

 

購入の場合は最初にまとまった現金が必要

 

ディーラーや中古販売店から車を購入する
場合は、実質即金での支払いとなります。

 

手持ちの現金が潤沢であるか、あるいは車の
ローンが組めるという場合は、価格交渉も行えます。

 

手持ちの現金が不足している、あるいは車のローンが
組めない場合は、リースと言う選択肢が可能ですので、
どちらを選ぶか?はここが最大のポイントになるでしょう。

 

では次に経費の仕訳面について比較してみましょう。

 

リースの場合は1年ごとにすべて経費に算入できる

 

リースの場合は個人事業主、法人・自営業とも
毎月のリース代を支払った1年分すべての金額を
経費科目として一気に計上できます。

 

購入時の減価償却より、帳簿の記入が楽
ですし、経理面でも簡単と言えます。

 

すべての経費で全額落とせるので、考え方
によっては税金面でも有利であり、ある意味
節税方法と言えます。

 

※リース料金には自動車保険代も含まれるので
さらに経理面で手間を省けます。

 

購入の場合は一気に減価償却できない

 

新車を購入した時はその金額を一気に経費計上
することはできません。

 

減価償却で決算書に算入していきます。

 

法定耐用年数は、普通自動車で6年、
軽自動車で4年となっていますので、

 

それぞれの年数で割った金額を計上
していきます。

 

中古車の場合は、耐用年数を計算します、

 

「法定耐用年数-経過年数+経過年数×0.2」
※1年未満の端数は切り捨て

 

で耐用年数がでますので、この年数に
合わせて減価償却していきます。

 

仕訳は経費ではありませんが、減価償却費
も経費と実質同じです。

 

ローン・分割払い購入の場合

 

ローンを組んて購入した場合について補足します。

 

毎月の分割払いローンの返済金額は、
経費とはなりません。

 

但し、もちろん減価償却はできます。ですので
購入と同じ扱いと考えれば大丈夫です。

 

リースの場合は車名義が自分にならない

 

当然、リースは車を借りているので、車検証には
自分名義ではなく、車を所有している会社の名義
になります。

 

バイクの減価償却は?

 

ちなみに車と同じエンジンで動くバイクも
減価償却をして、経費計上していきます。

 

バイクの耐用年数については、大きさや
金額に関わらず新車の場合は3年です。

 

 

経費の按分(あんぶん)について

 

個人事業主や自営業の方が車を仕事として
使う、プライベートとして使う、という
場合は、経費を按分(あんぶん。分ける)
するものと、按分しなくてもよいものが
あります。

 

その条件等についてや方法はこちらの
税理士さんのサイトが参考になります。↓

 

 

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個人事業主・自営業の車のローンよくある質問と回答

銀行の車ローンの審査通過はハードルが高いですか?

個人向けカードローンと同等程度と考えられます。年収・借入金額などによって判断されます。※詳しくはこちら

銀行のカーローンの金利の相場はどのくらいですか?

三菱UFJ銀行やりそな銀行他で比較してみると、年約2.0%前後が相場です。

車のローン申し込みに必要な書類は?

本人確認書類(免許証等)、車関連の見積書等、ローン金額が大きい場合は、年収がわかる書類(確定申告書等。三菱UFJ銀行なら201万円以上)が必要です。

車のローンの場合、頭金は必要ですか?

頭金は「あり・なし」どちらでも組むことができます。

 

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※金融機関からの融資は計画的に・・・貸付条件をご確認のうえ、借りすぎに注意しましょう。

   

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