銀行の事業性融資の申し込みの際に債務超過の決算書で見られるチェックポイントと改善策

債務超過の銀行融資

は期待できるのでしょうか？

結論から申しますと、

期待が持てるパターンと持てないパターンがある

と言うことになります。

では、その辺りの詳細について
元銀行員で事業融資担当だった
私が詳しく解説します。

ぜひ最後まで読んで見てください。

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債務超過とは、貸借対照表で
「資産－負債＝マイナス」の
状態になっていることです。

一般的には、毎期の最終利益が
積みあがっていきますが、先行投資
をしていてまだ回収できていないとき、

大きな赤字が出てしまったとき、
業績が下降しているときなどに
債務超過の状態になることが
あります。

この状態が続くと、取引先が
警戒して取引が細ってしまったり、

金融機関からの融資を受けられ
なくなるなどの、負の連鎖が始まり、
倒産してしまう危険性があります。

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債務超過は、資産よりも負債が
大きい状態なので、金融機関が
融資審査をする際に、

「万が一経営が立ちいかなくなった時に、
すべての資産を売却しても貸したお金が
すべて戻ってこない可能性が高い」

ということを考えます。

金融機関は、まず、なぜ債務超過なのか？

という理由をみます。

⇒では、その事業計画はどのように
なっているかを、期の途中であれば
試算表と付け合せて、

計画通りに進んでいるかをチェックします。

ある程度計画通りに進んでいれば、
融資を受けられる可能性が高いです。

⇒その理由は一過性で、対策が講じ
られていてもう発生しないか？

例えば主要取引先との関係が悪化し
売上が落ちたが、販路を拡大・分散化
する対策をすでに講じているなどです。

⇒創業期であれば、信用保証協会の
制度融資を利用して融資を受ける
ことができます。

⇒業績が下降傾向で、毎期赤字を
計上している、業況回復の見込みや、
事業計画の実効性に乏しいと
判断された場合、融資は難しいでしょう。

つまり、債務超過の解消の見込みが
あると判断されるかどうか？

が融資を行えるかどうか？のポイントになります。

但しもちろん事業融資での審査では
他にも多くのチェックポイントがあります。

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債務超過を改善する方法は1つです。

当期純利益をプラスにして、毎期
積み上げていくことです。

そのための方法として、売上アップの
事業戦略や経費削減などが
求められます。

その他、既に金融機関からの
借り入れがある場合は、

相談し返済猶予をしてもらうことも可能です。

その間に事業に集中して軌道修正が
できれば、利益を拡大し、債務超過を
改善することができます。

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「債務超過＝融資できない」

ということは100％ではありません。

業績が回復傾向にあり、
債務超過が解消傾向に
ある場合は○です。

その他にも、法人であれば代表取締役の
資産状況を加味し、法人と個人を一体
として資産超過とみなすこともあります。

債務超過の解消が見込めない場合は、
融資を申し込むことは可能ですが、
審査がおりることは難しいでしょう。

しかしながら、金融機関の役割には、
地域企業の活性化などもあるため、
取引先の紹介など本業を軌道
修正させる方法や、

リソースの提供を受けることが可能です。
困ったことがあれば、相談してみることを
おすすめします。

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