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個人信用情報と個人情報違い 即日キャッシンングで必ず審査される個人情報とは？
即日キャッシングしたいとき、消費金融
会社や銀行系の会社に申し込みをしたのち、
審査（与信とも呼ばれる）が必ず行われます。
この審査では
「個人信用情報」
というデーターで過去のキャッシングにおける
借入や返済状況、事故の有無などを金融・
貸金業者が照会して
審査の結果を判断します。
では「個人信用情報」とはどういったものなのか？
ここからさらに深掘りして、解説します。
みなさまこんにちは！このサイトを運営しています、「きゃっする」と申します。即日キャッシングやカードローンを申し込むときに審査が行われるのですが、必ず審査に関わってくる情報に個人信用情報があります。この個人信用情報について解説を交えながら少し深掘りしていきます。
●このページの目次
・過去のキャッシングで事故があった個人信用情報は消えないの？
●為になるキャッシング豆知識
・審査なしで即日キャッシングができる場所があるってってホント！？
個人信用情報の大まかな概要と内容
「個人信用情報」は主にキャッシングやクレジット
カード、カードローン、住宅ローン、ビジネスローン
など、融資に関する申し込みがあった時、
審査の基準として申し込み者の現在・過去の
貸し借り情報を見るために、
決められた機関がそのデーターを一括して保管し、
貸借の履歴を記録している情報です。
そのデーターを保管している専門の機関が
あります。
- CIC
- JICC
- 全国銀行個人信用情報センター
CICは、平成22年に貸金業法に基づく指定信用情報機関として内閣総理大臣より指定を受けました。
JICCも、平成22年に貸金業法に基づく指定信用情報機関内閣総理大臣より指定を受けました。
一般社団法人全国銀行協会が設置、運営しています。
これらの機関は、貸金業法に基づく指定信用情報
機関として、内閣総理大臣から指定を受けている
機関です。
この機関の本来の意味は、貸し手と借り手が
お互いのお金に関する貸借で求めるメリットの
健全化をはぐくむことを目的とします。
これらの機関は独立したものですが、
FINE（Financial Information Network）
という貸金業法の指定信用情報機関が
交流しネットワークで情報照会が可能
となっています。
お金を借りている場合、その債務者の借入金の
総金額や収入から計算される返済能力に関する
情報が「信用情報」であるのに対し、
総量規制の実施のために、特に必要となる
情報を個人信用情報と呼び、以下の内容
の照会ができるようになっています。
本人を識別するための情報 |
契約内容等 |
|---|---|
|
氏名（ふりがな） |
契約年月日 |
これらの情報はあくまでも「参考情報」として開示
しているものですが、
実質的にこの個人信用情報に、自己破産や任意整理、
個人再生などを行って、過去の借金を帳消しにした、
あるいは、減額したときの履歴が残っていると、
信用が落ち新たな借り入れや即日キャッシング
（即日でなくとも）は難しいとされています。
キャッシング知恵袋
・銀行の借り入れは総量規制とはリンク
しません。
銀行系の借金⇒総量規制対象外
消費者金融系の借金⇒総量規制対象
過去に事故歴がなければ、
消費者金融系会社から借り入れが
出来なくても、銀行系の会社から
借りられる場合はあります。
ただし、債務者の収入により、
総量規制とは関係なく、
返済能力として審査される場合の
通過・不通過によってはキャッシングが
出来ない場合もあります。
「個人信用情報」と「個人情報」は違うもの
個人信用情報は、先ほど解説した
キャッシングなどの融資での借入金額や事故歴の情報
という認識で間違いないのですが、
昨今、プライバシーを守るための「個人情報
の管理」などが話題となったりしています。
この個人情報と個人信用情報というのは
全く別物となります。
ですので、キャッシングやクレジットでの借入が
ない場合は、個人信用情報に個人の情報が載る
ことはありません。
「個人情報」と「個人信用情報」の混同が
ないようにしておきましょう。
過去のキャッシングで事故があった個人信用情報は消えないの？
過去に何らかの理由で、キャッシングや
ローンで借りているお金を返す約束
を反故にしてしまった・・
こういった事故があると、個人信用情報に
履歴として記録が残ります。
では、こういった過去のキャッシングやクレ
ジットで失敗してしまった方の記録は、
未来永劫、消えることはないのでしょうか？
答えは、
ある一定の期間で消える可能性は高い
といえます。
通常、キャッシングやクレジットでの個人の
事故歴は、5年～7年で消えるといわれています。
この期間に関しては、一定のものではなく、
借金を反故にしてしまった総金額の大きさ
や、
債務整理などに至る経緯、その時とった債務者の
対応などで変わると言われています。
ここから「きゃする」の周りの知り合いの体験談
をお話しします。
きゃっするの友人で「飲食店」を経営していた
人がいました。
この方は事業での融資と、個人でもキャッシング
をされていたのですが、
経営がうまくいかなくなり、残念ながら
飲食店をつぶしてしまいました。
この場合は会社倒産です。
負債額ははっきりとは書けませんが、
10店舗以上あったお店でしたので
億単位の負債でした。
この履歴は、個人信用情報として残りました。
その方とは以後も付き合いがあり、食事など
を共にすることがあるのですが、去年末に
10年以上たった時点で「個人信用情報から
履歴が消えて融資を受けられるようになった」
とおっしゃっていました。
実際に銀行の方からも「融資が可能に
なったので何かありましたらご相談ください」
という言葉をもらえているそうです。
割と大きな規模で店舗をされていたので、
銀行とのお付き合いも、深かった方なので
こういうお声もかかったのでしょう。
このように私の周りで個人信用情報に
事故歴として掲載された方が、
実際に10年ほどで、事故歴が消えたという
体験談を直接聞いていますから、
年月の経過とともにキャッシングの事故歴は
消えることが実現するのは間違いありません。
ここでひとつ知っておきたい知識として、
会社倒産の場合の代表者の扱い方
について次に深掘りして解説します。
個人と法人の信用情報の違い
個人信用情報とはその名の通り、
個人におけるキャッシングの履歴
について記録が残されるものです。
ではここで、会社の負債の整理について
過去に何らかの金融負債を整理した
会社の「代表取締役」が
- 会社倒産後新たに借りられるのか？
- 個人信用情報に載っていないのか？
について、覚えておきたい、
法人の会社倒産の場合
をお話しします。
会社を立ち上げ、法人の代表取締役になり、
会社経営を頑張ったけど、残念ながら経営
不振になり、会社を倒産させた。
こういった経験をお持ちの方もおられるかと
思います。
この場合、代表取締役としての個人名が
信用情報として事故歴が残っているかどうか？
というところを深掘りしてみると、
会社倒産のときは、会社と代表取締役は別物
として扱われます。
会社倒産をするとき、個人の自己破産も
するのかどうか？
の選択ができます。
ここで個人でも借金がありそれを
自己破産で整理すると、個人信用情報
として、その履歴が残ります。
しかし、個人での破産はしない場合、
会社は倒産して、もう2度とその会社は
復帰することはできませんが、
（全く同じ会社ということです）
個人は事故歴として残らないという例が
比較的多いとされています。
個人の借金を持っていて、会社倒産するから
代表取締役も自己破産しなければならない
という決まりはありません。
会社は倒産するけど、個人の借金は引き続き
払っていくという選択は可能です。
実際に私の友人は、やむなく会社を倒産
させてしまいましたが、
自己破産はしなかったので、個人の信用情報は
無傷であったため、
（実際に個人信用情報にはまったく何も
記載がないのか、それとも会社倒産をさせた
記録はあるのかはわかりませんが）
新たな借り入れはできているそうです。
しかし、当然会社倒産のとき自己破産はして
いないので、
個人で借り入れがあった住宅ローン
や、キャッシングでの借り入れはすべて現状の
まま残して、
会社倒産以降も今までと同じように帳消しにする
ことなく、支払っていかれているそうです。
この事例については、必ずしも個人信用情報に
傷がつかない、または続けて、新たに融資を
受けられるかどうか？はケースバイケースである。
と銀行員の方から直接聞いたことはあります。
ですので100パーセントとは言えませんが、
法人の会社倒産と代表取締役の自己破産
は同一ではないことは確かです。
新たに即日キャッシングやカードローンをお考え
の方で、過去にこういった事例がある方は、
参考にしていただき、今後のライフに役立てて
みてください。
ちなみに、先ほどご紹介した知り合いの
「飲食店」の方は、会社倒産とともに
自己破産もされました。
ですので、個人信用情報には事故歴として
載ったので新たなキャッシングは確実にできな
かったということです。
審査なしで即日キャッシングができる場所があるってってホント！？
審査なしでカードローンを申し込む
ことは可能なのでしょうか？
ネットで検索すれば「それらしき
事が書いてあるサイトを見かける」
といった方もおられるかもしれません。
実は。。。
銀行や貸金業の営業許可を得た
消費者金融などで、
借り入れを断られた方や、金融トラブルで
審査に通らない方などでも、
審査ナシで借りることが可能なキャッシング
が一部で存在するのは事実です。
しかし！
それは「ヤミ金」と呼ばれる種のもので、
まずそこでは、
絶対に借りてはいけません！！
その理由は、
- ほとんどが貸金業の営業許可を取っていない
- 金利が10日で10パーセンントなど異常な高金利
という、借りる側にとって大きな
リスクがあるからです。
なぜ、ヤミ金などの違法業者が存在するのか？
ヤミ金業者は破産履歴や多重債務、任意整理歴
があり、なかなか借入できない方を狙っています。
実際にそいうった立場の方は、一定数
いらっしゃるのも事実です。
そういったような方に、
- 「柔軟に審査をできます！」
- 「ほぼ確実に審査が通ります」
などの甘い言葉をかけて貸し付ける
業者がヤミ金です。
そして、「背に腹を替えれない」という
状態の方が実際に借りてしまっている
という事例があり、
完全になくならないのが現状です。
恐ろしく高い金利の利息計算
例えば、「10日で10％の金利」とは、
10万円を借りれば、10日後に借りた金額の
10％に当たる、
1万円の利子
がつきます。
1日にすると「1000円」です。
もし例えば大手の正規消費者金融
レイクで借りるなら、「1日1000円の利子」
が付く計算で逆算すると、
約202万7777円（年率金利18％の場合）
ものお金が借りられる利息です。
また、10万円だけレイクで借りるなら、
1日の利息はたった>49円で借りる
ことができます。
大手消費者金融や銀行は、審査が
あるから金利・利息が安いわけですが、
それでも、もう一度言いますが、
もしもの時でもヤミ金は絶対に頼ってはいけません！
（そのそも違法業者です。貸金業はできない業者です。）
正規のカードローン・キャッシング会社で審査を受ける
カードローンやキャッシングを申し込む
には、審査を通らなければなりません。
なぜ審査をするのでしょうか？
返済能力のない方にお金を貸すと、
金融機関はお金を貸した債権者が
自己破産をすると損をしてしまいますから、
できるだけそういったリスクを避けたい
ということもありますが、
一番大事な点は、
「自己破産で借りた人の人生が破たんに向かうことを防ぐ」
ためです。
お金を貸す場合は、きちんした返済能力
がある人が借りて初めて「役に立つ融資」と
いうことが言えます。
一旦自己破産をしてしまえば、信用を落とし、
新しくクレジットカードを発行したり、ローンを
組んだりすることは、
最低でも5年以上できなくなってしまいます。
そういった「デメリットがないよう」事前にチェック
をすること、それがカードローン審査です。
審査申込みは手軽
とにかく、「どうしてもお金を借りる
必要がある」という方は、
今ではほとんどの消費者金融やカード
ローンで「店舗まで足を運ぶ必要もなく」
インターネットから審査の申し込みが全国
対応でできますので、
まずは、審査を受けてみましょう。
審査を受けることに「デメリット」は
ありません。
審査に通れば、時間によってはその日
でも銀行口座振込で借りることが
できます。
仮に通らなくても、「今回の融資は見送らせて
いただきます」と通知が来るだけで、
なんのデメリットもペナルティーもありません。
収入証明や連帯保証人が不要でも
融資が受けられる物もあります。
急いでいるときは即日キャッシングができる会社がおすすめ
キャッシング・カードローンの
申し込みでは必ず「審査」が
あり、
どのように審査されるのか？
についてはこのページを読んで
いただいて、理解していただけた
かと思います。
では、この審査の時間はどのくらい
かかるのでしょうか？
審査の早いのは貸金業のキャッシング会社
銀行のカードローンですと、
数日～1週間程度かかる
場合が一般的です。
しかし！アコムやレイクALSAのような
大手貸金業のキャッシングの審査では、
最短30分～1時間程度
で審査結果を知ることができます。
このくらい超早いので、その日に借りたい
ときでも、なんと即日で借り入れが
できる方法まで用意されています。
詳細についてはこちらのページで
ご紹介していますので、
今すぐ借りたいとお考えの方は、
ぜひ参考にしてみてください！↓
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