マイナス金利が借金やキャッシングに与える影響 メリットとデメリット
マイナス金利のメリット
はここにある！
その答えはズバリ、キャッシングの1つ
カードローンの利息の見直し
です。
みなさまこんにちは！このサイトを運営しています、「きゃっする」と申します。マイナス金利で貸出金利は実際に下げることができるのか？を確かめるために、オリックスのカードローンキャッシング会社に貸出利息引き下げの交渉をしてみました。
2016年1月29日、日銀は日本では
初となる、
マイナス金利
を導入しました。
マイナス金利ってなんだろう？という
方も多いと思います。
簡単に説明すると、まず言えることが
金融機関が日銀の当座預金に預けている資金の利息がマイナスとなる
ということになります。
お金を預けて利息を利益にするのが
普通でありそれが銀行にとっても
メリットだったのですが、
その逆が起こったわけです。
このマイナス金利を発動した日銀の目的は、
「お金を蓄えて日銀に預けても、もうけは
増えませんよ。それより眠っている資金を
他で有効に使って儲けてください」
というシグナルなんですね。
さてこのマイナス金利の発動により
実際何が起こっているか？
実際に私が
オリックスVIPローンカード
で借りているフリー目的の
カードローンのお金の、
借入利息をマイナス金利を理由に下げてほしい
と交渉した体験談でのメリットなどを交えて
ご紹介していきますので、
ぜひ最後まで読んでみてください。
●このページの目次
・住宅ローンの借金の借り換えはぜひやっておきたい大きなメリット
・「きゃっする」が借りているオリックス・クレジットのカードローンの貸出金利は下がるのか？
・オリックスVIPローンカードの借入金の返済のしくみ金利・元金の減り方
・もしオリックスのキャッシングで1か月10万円借りたら利息はいくら？
〇カードローン豆知識
・金利利息のメリット以外でおすすめ銀行系のカードローン会社とその理由とは？
金融機関が日銀にお金を預ける理由
銀行や金融機関は通常、国民から預金
として預かったお金を日銀に預けています。
何故かというと、ものすごく大事な目的
として、
預金者のお金をしっかりと守るため、安全
な日銀の当座預金に預けて、
預金者から引き出しの要望があった際に
いつでも返金支払いできるようにしておく
ためで、法律で義務付けられています。
ところが日銀が大規模な金融緩和を行い、
金融機関へ現金が多く流れるような施策
をとっている今、
そのお金が、有効に市場に供給されるよう
にしたいと考えているにもかかわらず、
金融機関ではほとんどを日銀の当座預金に
預けて利息を儲けている事態になっている
状況だったのです。
これでは金融緩和のメリットの効果を正常に
得ることができず、日銀は苦肉の策として、
一部の当座預金の現金についてマイナス
金利、（つまりここでは預かり手数料を日銀
が金融機関から徴収する）を発動して、
今の状況を是正して、お金が市場に回る
ように対策したわけです。
では、実際に私たちユーザー目線の
預金金利や貸出の状況はどのようになって
いるのか？
を調べてみましたので次にご紹介します。
マイナス金利発動で実際に預金や貸出はどうなっている？
では実際に、マイナス金利でどのような
動きが出ているのか？
まず、金融機関の関連としては、
- 国民にお金を貸し出すことに積極的になった（借りる側はメリット）
- 企業や個人に貸し出す金利が低い商品がでてきた（借りる側はメリット）
- 住宅ローンの金利が低下した（借りる側はメリット）
- 国債の利回りが下がった（国債保有者はデメリット）
- 普通預金の金利が軒並み下がった（貯金側はデメリット）
といった動きや影響がはっきりとでています。
こうしてみると借りる側のメリットが
大きいことが分かります。
特に「住宅ローン」のメリットは、
目に見張るものがあります。
その辺を次に解説します。
住宅ローンの借金の借り換えはぜひやっておきたい大きなメリット
マイナス金利でのメリットとデメリット
として、
預金金利による個人資産の目減り
というデメリットがはじまっていますが、
メリットとして、
住宅ローンの金利の低下
というように、借りている側にとっては
メリットに働いています。
先日、こ住宅ローンの借り換えの例として、
ネットバンクのソニー銀行が
今後10年間、固定金利適用する住宅
ローンの金利を過去最低、最も低い
0.915％に引き下げる
という動きをしたことで、来店用の相談窓口では
借り換えを希望する人でかなり賑わっていた
ようです。
これにより、住宅ローンの借り換えを希望
する人が去年同じ月より37％増えたと
されています。
このように、マイナス金利により
どの金融機関でも住宅ローン他、
貸し出しによる金利引き下げを行って
いますので、
住宅ローンの乗り換えが出来る方は
ぜひやっておくべきでしょう。
また、新たにリフォームローンや教育ローン
などで、お金を借りることを考えている方
も、貸出金利がかなり低くなっているので、
今はチャンスの時期と考えてよいでしょう。
では次に住宅ローン以外として、
キャッシング・カードローン
の金利利息の「メリット側」についての
体験談のご紹介します。
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「きゃっする」が借りているオリックス・クレジットのカードローンの貸出金利は下がるのか？
マイナス金利の影響であらゆる金利が
下がっているワケです。
それなら、、きゃっするは考えてみました。
私が今「オリックスVIPローンカード」で
個人のフリーカードローンを使って
お金を借りている、
この貸出金利、借入年利息も下がっていいのでは？
ということを考えました。
これが叶うならキャッシングやカードローン
を利用しているユーザーにとっては、
マイナス金利は大きなメリットになってくれますね。
きゃっするの現在のオリックスでの
借入利息の年率と利用限度額は、
8.200％
410万円
です。
上限利用可能額が410万円で、
現在360万ほど借りています。
返済方法は「残高スライドリボ」または
1回払いです。
こちらクリックで拡大↓
「残高スライドリボ」とは「残高スライド
元利定額返済方式」などとほぼ同じです。
借入残高に応じて、毎月の支払金額が
変わるものです。
返済は必ず月1回はあらかじめ決めて
設定した日に決まった金額以上を
支払いをします。
（今回のきゃっするなら毎月6日です。
さきほど紹介した画像に掲載されていますね。）
ちなみにオリックスのカードローン
のキャッシングの場合、
借入残高と毎月の返済額は
このように決められています。
●残高スライドリボルビング方式（2017年2月4日現在）
| 借入残高 | ～50万円 | 50万円超150万円 | 150万円超200万円 | 200万円超250万円 |
|---|---|---|---|---|
毎月の返済額 |
10,000円 | 20,000円 | 23,000円 | 25,000円 |
| 借入残高 | 250万円超300万円 | 300万円超350万円 | 350万円超400万円 | 400万円超450万円 |
毎月の返済額 |
30,000円 | 35,000円 | 40,000円 | 45,000円 |
| 借入残高 | 450万円超500万円 | 500万円超600万円 | 600万円超700万円 | 700万円超800万円 |
毎月の返済額 |
50,000円 | 60,000円 | 65,000円 | 70,000円 |
これでいくときゃするの場合、現在の借入
残高が350万円超400万円以下ですので、
毎月の返済額は4万円以上となります。
この条件の中、実際にオリックス・クレジット
株式会社に電話をかけて、
「マイナス金利になっているので私の
借りているお金の利息年率が下がりませんか？」
と交渉してみました。
では、この交渉の状況と結果を
これからお伝えします。
貸出利息年率引き下げ交渉の流れと結果
オリックス・クレジット株式会社に、
私の今のカードローン契約の貸出利息年率をマイナス金利だから今より下げてくれませんか？
という交渉をしました。
マイナス金利で預金利率も住宅ローン
の利息も軒並み下がっているワケですから、
キャッシングの利息だって下がって当然
と言えば当然と考えられますよね？
もし、利息が全般的に下がっているなら
そのメリットは絶対に受けておきたいところ
です。
この交渉を電話ですると、先方の答え
はこのようなものでした。
「はい、わかりました。では利息の見直しをさせていただきます。」
マイナス金利だから利息が下がりません
か？と聞いて、それを否定する回答は
ありませんでした。
そして、次の回答がこちらです。
「では、利息年率の見直しをしますので、直近の収入証明書を送っていただきますようお願いします。」
わたしは昨年2015年の11月にも定期的
な期間での「収入証明書」の確認を求め
られて、提出していましたが、
その4か月後であっても再度現時点に
最も近い収入の証明が必要といわれました。
収入証明書の提出については、幾分
手間ですが、どうしても拒否したいという
わけではなかったので、ここは納得するとした
のですが、
もし、再度「収入証明書」を提出して、
「審査の結果、貸出利息年率は現状ののまま変更なしとなりました」
という結果になるなら「手間」だけが、
かかるわけですよね。
マイナス金利だから、再審査して条件が
前回の収入と変わっていないのなら、
ほぼ確実にマイナス金利の理由で利息が
下がるというところが明確でないと、
こちらとしては行動するだけ無駄になる
可能性もあり面倒なので、
再度質問しました。
「収入証明書を送ると収入が前回と同じなら確実に貸出利息年率は下がるのですね？」
そうしますと、
「確実に変わるという返事は今できませんが、見直して今と同じになるという可能性は低いと思います」
と言うところまで言及してくれたので、
それならやってみる価値はあるなと思い、
「では収入証明書等、必要書類を送りますのでよろしくお願いします。」
ということでお願いしました。
わたしは収入証明書の提出方法として、
- 郵送
- FAX
- アプリ送信
の3つのうちから「郵送」をえらびました
ので、この後返信用の封筒が送られて
きますので、
それらが終われば、実際にこのあと結果が
どうなったかをお伝えします。
（結果報告・続きを書きました↓）
＝＝＝＝
・結果までの経過
マイナス金利でメリットを。
キャッシングの借入利息年率の引き下げ
交渉の経過をお伝えします。
早速オリックス・クレジットから、収入証明書の
提出に関する書類が送られてきました。
会社員の場合、源泉徴収票や
確定申告書等のコピー
を送ればオッケーです。
これらの必要書類を揃えて、返信しました。
その結果、どうなったかと申しますと・・
電話があり、
利用限度額が変わらず410万円の場合、6.9％になりますが、いかがでしょうか？
という打診がありました！
私は、
わかりました。それでお願いします。
と返答しました。
嬉しいですね！
8.2％→6.9％
に下がりました。交渉してみて
ほんと良かったです＾＾
やはりマイナス金利の影響で、
個人の融資の利息でも見直しを
してくれる可能性は他社銀行でも
あるいは消費者金融でも大です。
この後、再申し込みの書類が送られて
きますので、また詳しく書きます。
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PS
「マイナス金利ですから、やっぱり利息は下がるんですね？」
このあたりは、私の場合、マイナス金利が
影響して利息が下がったのかどうか？
例えば、過去の借り入れ年数や返済の
状況などがちゃんと約束通り返済期日
を遅れず、きちんと返済していたから、
信用的なポイントで金利利息が下がった
のかもしれません。
ですが、マイナス金利による融資・貸し出し・
カードローンやキャッシングなど、
あらゆる借入の貸出利息が下がっている
可能性は、今回の体験談によって
十分にあると考えられると思います。
もしこちらが黙っていれば、わざわざ銀行
あるいは金融機関側から、
「貸出金利を下げますよ」と言ってくるのは
可能性として低いでしょう。
ですので、キャッシングやカードローンの
金利を下げる1つの対策として、
「他社のカードローンや銀行カードローンに借り換えをする」
という方法が使えると思います。
今、マイナス金利の時代、間違いなく
銀行やノンバンク、あらゆる金融機関の
融資部門では、
「貸し出しの金額を増やしたい」と思っている
ことは間違いないといえます。
ですので、今借りているカードローンと
別の銀行やノンバンクに電話をして、
今借りているお金を御社に借り変えたいのですが
今の金利●●％より下がるなら申し込みをしたいです
と言う問い合わせを積極的にしてみして
みるべきだと思います。
ダメもとでも今借りているカードローン
やキャッシングの残高があるなら、
ぜひ
利息年率の引き下げを期待した借り替え交渉
を行って見てはいかがでしょうか？
またカードローンを持っていない方は、
金融機関が今積極的に貸し出しをしたい
と思っている今のうちに、
万が一の将来のためキャッシングのカードを
作っておくのが絶好のチャンスであるといえます。
- 今後ちょっと借りる予定がある
- いざというときの為に今準備しておく
- 今、株や投資関係で仕込んでおきたい
その他いろいろな理由で、お金が必要に
なったときの準備の為に、
「いつでも借りれる状況」
を作っておくのは、転ばぬ杖の賢い
方法だと考えます。
身の回りのお金の状況が悪化してから借りたい
は、きゃっするの経験から言って、
はっきりいって「時すでに遅し」です。
借りる側が、悪い条件の中では早々は
お金を貸してはくれません。
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オリックスでマイナス金利を理由に金利下げ交渉した続き最終章！
さて、オリックス・クレジットにマイナス金利を
理由に利息年率下げ交渉が成立して、
いよいよ最終の申し込み用紙の送付が
届きました。
中にはカードローンキャッシング条件が
書かれた申し込み用紙が入っています。
借入利息年率が、
8.2％→6.9％
に間違いなく変更になっています！
必要事項を書き込んで再度返信送付しました！
これで無事完了すれば、
年率6.9％の利息でキャッシング
ができるようになります。
2016、4、8 追記
4月7日にオリックス・クレジットから電話がありました。
借換えの（金利が変わると一応借換えとなるらしい）書類確認ができました。このあと勤務先会社の方に在籍確認の電話をさせていただきます。名前は●●個人名でお電話します。よろしいでしょうか？それが終わりましたら明日から、金利が6.9％に変更となります。
きゃっするの返事、
はい。わかりました。
会社の在籍確認も無事終わったようで、
（私は外出中でしたので、事務員が電話
口にでて対応）
次の日の4月8日にオリックス・クレジットの
カードローンメンバー専用サイトにログインして、
金利の数字を確認すると、ちゃんと
6.9％
で金利が下がっていました！
これで、完了です。間違いなく個人への
貸出金利が下がったことが実証されました。＾＾
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あとはしっかりと返済していきます！
オリックスVIPローンカードの借入金の返済のしくみ金利・元金の減り方
ここでオリックスVIPローンカードの返済方法や
実際の元金と金利の返済の中身に
付いて詳しく解説します。
返済金額について
さきほどきゃっするの実際のオリックスVIP
ローンカードでの借入金について紹介しました。
オリックス・クレジット株式会社は「残高スライドリボ」
の返済方法です。
きゃっするは300万円超え400万円以下
の借入金をしているので、毎月の最低の
返済金額は40,000円です。
4万円を下回らなければ問題ありません。
さらにそれ以上返すこともできます。
返済指定日以外の返済に関しても、
いつでも任意の金額を返すことができます。
返済指定日に4万円返済した、10日に
臨時収入があって2万円返したいときも、
インターネットやコンビニのATMですぐに
返すことができます。
元金と金利の減り方について
返済した時点で、金利が差し引かれた
元金を返していくことになります。
そうすると残高が減ります。
きゃっするの条件の場合、
たとえば5万円の返済をした金額の
内訳はこうなります。
借入残高を解かりやすいように350万円
と設定します。
借入利息年率 8.2％ ですから、
350万円×0.082＝287,000円
この金利は1年間借りた場合です。この
金利の額を365日で割ると1日当たりの
利息額がでてきます。
287,000円÷365日＝786.3円
となります。
ですので30日借りた場合は、
786.3円×30日＝23,589円
これがきゃっするが350万円借りている
場合の30日の利息金額です。
毎月の指定日に5万円を返すと、この
時点で利息額が引かれますので、
50,000円－23,589円＝26,411円
残りますので、これが元金の返済に
充てられます。
従って、350万円－26,411円＝3,473,589円
が残高となります。
来月は3,473,589円に対して、8.2%の金利
計算をされて、利息の額が決定します。
このようにオリックスに限らず、
残高スライド方式と呼ばれるものは
こういった返済の仕組みになっている
と理解しておくと間違いないでしょう。
さて、ではここでこれを読んでいるユーザー
の方は、350万も借りたい方ばかりでは
ないでしょう。
キャッシングをするときに一番多い
借入金の希望額は、
5万円まで
の方が最も多いのです。
ならば、今書きました計算方法で、
もし、5万円借りたなら1か月の金利利息
がいくらになるのか？
計算してみると、
50,000円×0,082＝4,100円
4,100円÷365日＝11.2円
11.2円×30日＝336円
1か月で336円の利息だけで、5万円
が借りられます。
多くの方が「安い」と感じるのでは
ないでしょうか？.
日々の生活でちょっとしたピンチを乗り切る
なら、
あるいは充実した余暇を過ごすなら、
キャッシングがとても有効だということが
言えるのではないでしょうか？
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もしオリックスのキャッシングで1か月10万円借りたら利息はいくら？
金利利息のメリット以外でおすすめ銀行系のカードローン会社とその理由とは？
マイナス金利の影響で個人のキャッシングの
金利・利息も間違いなく引き下げられている
と考えられます。
お金に余裕のある方も、今のうち
いざという時のために、
多めの利用限度額に設定して、さらに安い金利で契約
しておくと今後の対策としても安心ですし、
お得にお金を借りれる条件が作れます。
きゃっするがおすすめする銀行系やノンバンク
のカードローン・フリーローンの一覧は
こちらで探すと便利です。
（こちら↓）
さらに、金利利息以外でも現在ネットで
申し込み可能な銀行系カードローンで
おすすめできる会社もあります！
- 静岡銀行
- みずほ銀行
- 横浜銀行
- オリックス銀行（ネット銀行）
- 三菱UFJ銀行
です。
この会社の中から一押しのおすすめの
銀行とその理由を詳しく解説します。
「収入が減っている」切羽詰まってからでは、
利用限度額を引き上げて低い金利で借りる
ことは難しくなります。
だから
いざというときのお金を借れる環境を作っておく
なら今がチャンスです！（追記書きましたので読んでください！）
↓
2016・12月追記
「三菱東京UFJ銀行バンクイック」を借入のオススメの銀行
№1にしました。その理由は、、
ローンのカードを作る銀行でわざわざ
口座開設をする必要がない
からです！
これだと申し込み時の作業が
少なくなるのでめっちゃ楽です。＾＾
ほとんどの銀行では、カードローンの
定額引き落し（約定返済日）で
必要となる銀行口座を開設する
必要があります。
「三菱東京UFJ銀行」では口座を
持っていない方でもローン申し込み
が可能です。
約定返済の口座を開設しない
場合は、コンビニなどのATMで返済
、もしくは振り込み返済が使えます。
過去に事故歴（借りたお金を返済できず、
任意整理や自己破産をしたとか）がない
のであれば、
あとは条件さえ整えば融資の審査が通るでしょう。
しかし、三菱UFJ銀行もいつ条件が変わるか
わかりません。
ですので。、こういう時はカードを作る
チャンスなんです。
この機会に最大の限度額で安い金利
にして絶対にカードは作っておくべきです。
ここで少しきゃっするの昔の経験談を
お話しします。
昔きゃっするは「借り換えのローン」を
行ったことがあります。
以前「モビット（現SMBCモビット）」が新しく設立された時に、
昔のアコムの金利29パーセント前後（過払い金
というやつです）の借金を「借り換えをしたい」
と電話で希望したんです。
そのときSMBCモビットが金利15％くらいでした。
いまでこそ、金利15％は「高いのでは？」
と感じるでしょうが、
当時は破格の低金利でした。
（三井住友銀行がバックなので安いんでしょう）
そしたら、1時間もしないうちに、「融資が可能です」
と連絡がありました。なぜこれ程までに早く審査して
貸してくれたかというと、
SMBCモビットは会社が始まって契約者を
増やしたかったからです。
借り換えの場合、どうするか？
口座に融資現金が振り込まれたら、
そのお金を自分で「返済」をします。
SMBCモビットがアコムに返しません。
最初はそうするのだと思っていました。
何故かというと、現時点でアコムに借金が
あるのに、（確か150万円くらいだった）
「アコムの借り換え」といって貸してもらった
お金はそれを必ずアコムに返済して、
今度はSMBCモビットに返済して
いかないといけないのに、
（そういう借り換えの条件で借りているから）
SMBCモビットから借りてそれをアコムに
返済せず使ってしまったら。。
これ、大変なことになりますW
2社計300万の借金を毎月返して
いかないとならない。。
自己破産の可能性もぐっと上がると
いうわけですから。
ですが、借り換えの場合は自分で
やるようです。
借り換えの時は間違っても、ダブルで
借金したままということはしないでくだ
さいね。
返済しきれなくなって、つらい人生に
なりかねません。
おまとめ・借り換えローンなら横浜銀行がおすすめ
横浜銀行は「おまとめローン」が
できます。
申し込み時に、」
借り換え希望
ができます。
※クリックで拡大↓
詳しくはこちらのページで解説
していますので、参考にしてみて
ください。↓
このように、マイナス金利のメリットは
具体的にかなり広がってきています。
借り換え・または新規での融資の申し込み
を一度やってみてください！
● 行政機関 >金融庁 >消費者庁 >国民生活センター ● 信用情報機関 >JICC >CIC >一般社団法人 全国銀行協会
● 金融業民間会社 >日本貸金業協会 >貸金業相談・紛争解決センター
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