銀行や金融機関からの借り入れ限度額の判断基準
会社経営における、もしくは個人経営
においても、銀行から借入金・融資を
受ける場合は、
「計画的な利用」
が大事です。
そして、その
限度額を知る
ことによって、借金の返済ができなくなる
経営バランスの悪化を回避することが
できます。
融資を受けて今日明日に倒産するわけではない
会社の規模による融資の限度額を超過
した借金によって、企業が倒産することは
めずらしくありません。
しかし借金・融資を受けていてもある日
突然倒産するのではありません。
天変地異などの予期せぬ事態でない限り、
借入金をメリットとして生かすことができます。
そのためにはまず、
借入限度額
を掴んでおくことが大事です。
どの程度の借入金であれば倒産の
心配がないのか？
計画を持って借入金の限度額の
具体的な数字を把握することで、
限度額の危険区域に踏み込む
ことを回避することができるはずです。
では次に、具体的な判断基準の数字を
示す4つの指標をご紹介します。
自己金融力
この数字は、借入金の返済原資である
「税引き後当期利益」と 「減価償却費」
で1年間の借金の元利合計がまかなわれて
いるかどうかを見ます。
借入金の元利合計よりも、当期利益と減価
償却費の合計額の方が大きければ問題は
ありません。
借入金対総資本比率
この数字は、借入金合計額を「総資本」で
割った値です。
指標としては、
30％以下であれば安全圏といえます。
30％から50％では要注意となります。
50％以上はかなり危険と言っても過言ではありません。
借入金月商倍率
この倍率は、借入金が月商の何倍あるかを
計算した数字です。
指標としては一般的に、
平均月商の3カ月分以下であれば安全圏といえます。
4から5カ月分でやや注意が必要となり、
6ヶ月以上では危険な金額となります。
インタレスト・カバレッジ・レシオ
これは、企業の金利負担能力を知ることが
できる数字です、
企業が通常の営業活動によって得た
利益額が、支払利息や手形割引料金の
金利負担の何倍あるかを見るものです。
計算式は次のようになります。
インタレスト・カバレッジ・レシオ＝
（営業利益＋受取利息＋受取配当金）÷（支払利息＋手形割引料）
この数値が3倍超えであれば安心といえます。
1．5から2倍は要注意となり、1倍以下は
かなり危険な状態といえます。
これらの数字は借入限度額の判断基準
として役に立つとされています。
また、客観的な判断をするための
しようとして用いる事ができます。です
ちなみに先程の4つの指標の他に、倒産予知と
いった視点において考えられている数字には、
「経常収支比率」や「自己資本比率」
などがあります。
経常収支比率
経常収支比率とは会社の営業収支に
営業外収支を加えた、いわゆる経常
活動における収支のバランスを考察
するための比率のことです。
経常収支比率は95％以下になると
要注意です。
また、 2期連続して99％を切っているなら
かなり危険といえます。
自己資本比率
自己資本比率とは、会社が使用する総資本
（負債＋資本）のうち、自己資本がその程度
の割合を占めているかを示す指標です。
（自己資本÷総資本×100）
自己資本比率は製造業で8％以下、
販売業で5％以下になると危険な
状態と判断できます。
● 行政機関 >金融庁 >消費者庁 >国民生活センター ● 信用情報機関 >JICC >CIC >一般社団法人 全国銀行協会
● 金融業民間会社 >日本貸金業協会 >貸金業相談・紛争解決センター
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